Laenunõustaja vol 1

Kunagi sai esimest korda mindud laenunõustaja juurde, et saada ettekujutust kuidas oma eluaseme/maja ost üldse käib. Lõppkokkuvõttes oleks tahtnud teada, et kui mina teenin nii palju ja härra teenib nii palju, et kui palju me laenu saaksime, arvestades, et väljaminekud on igakuiselt sellised. 

Astusime sisse, istusime maha ja kui viisakused said vahetatud hakkas mingi tohutu küsimustiku täitmine. Tädi alguses küsis kohe ära, et kaua meil aega on, eks ta teadis, et selle küsimustiku täitmine võtab oma 45 min. Johhaidii. Igatahes uuris sissetulekuid (on), väljaminekuid (on ka), pensioniplaane (tuleb, mis tuleb), säästuplaane (ei ole), lapsed (on)... Mida küsimused edasi, seda rohkem tädi nägu ära vajus ja SEB graafik kokkuvõtvalt punasemaks läks.

Sissetulekute peale oli graafik roheline - kvalifitseerume laenuvõtjateks. Pensioni ja säästu osas läks graafik halliks - nooh võiks nagu plaane teha pensionifondi suurendamiseks ja oma elu võiksite ka ära kindlustada. Jutt õige aga... Ja kui kõik väljaminekud ka maha arvestada, siis oli ühtlane hall mass.

Lõpuks läksime konkreetseks, näitasime ühte maja projekti (krunt + sinna juba ehitatakse maja), hinnaga 219 000eur. Selle peale vajus tädi nägu ikka täiesti ära, minu meelest sai tal meist sel hetkel villand ka. Midagi ei ütlenud, aga aru oli saada, et see asi on ikka kõvasti üle võimete.

No mai tea, selle info järgi ma ju sinna läksingi, sain siis lausete vahelt lugedes oma küsimusele nagu vastuse.

Aga ei saanud vastust, et palju meil max laenusumma saab olla kuus/kui suure laenu me üldse saaksime. Ei olegi vaja täpset numbrit, umbkaudne 1000.- siia-sinnapoole sobiks ka. Aga ei.

Kokkuvõtvalt. Ma ei teagi kuidas käiku kokku võtta. Oleks hea kui hakkaksite koguma kolmandat sammast pensioni jaoks. Kui võttes aluseks, et pensionipõlves tahad saada umbes samasuurt sissetulekut kui praegu, siis riigi käest saad sellest nii 40%, ise kogud teise sambaga juurde nii palju, et kokku saab 60%. Ja puudujäänud 40% pead siis kolmanda sambaga ära katma.

Lastele võiksite ka midagi kõrvale panna. Jah, hakkasin panema, mõttega, et panen saadud lasteraha iga kuu neile kõrvale kuni nende 18a saamiseni (tol ajal oli lasteraha 19,18 euri). No SEB min kogumissumma oli 25 eur vist. Mõeldud-tehtud. Aasta-poolteist korjasin M jaoks ära, siis tegin kiire arvutuse, et kui ta saab 18a (või oli 16a) vanaks, saab ta kätte umbes 5000euri. Selleks ajaks on raha väärtus kindlasti muutunud ja kes teab palju 5000 euri siis väärt on. Kokkuvõtvalt J-le koguma ei hakanudki ja M oma lõpetasin ka ära. Lootuses, et tuleb mõni muu hea mõte, või Bingo loto võit...

Ja ikkagi ma ei tea kui kallist maja ma võin vaadata, et pank mind opakaks ei peaks kui laenutaotlusega nende juurde lähen.

Kõik numbrid ja faktid, siin ja edaspidi on mälu ja minu arusaama järgi kirjutatud. Ei pruugi olla 100% täpsed ning vaidlema ei hakka.

Laenunõustaja vol 2

Eile kohtusime jälle proua laenunõustajaga. Motivatsioon oli kõrgel, no kui raske saab ikka olla ühe krunti ost. Üritan olla realistlik, et maja peale ehitada on ju raskem. Igatahes, istusime rõõmsalt maha, et krunt on selline välja valitud, mida nüüd tegema peab? Mis pabereid pank tahab? Kuidas asjaajamine käib?

Ja hakkas pihta...

Tagatis. See suurepärane tagatis.

Kuna soov on osta krunti, millel panga silmis suurt väärtust ei ole, saab vormistada seda ainult hüpoteeklaenuga. Oleks maja peal, oleks asi miljon korda lihtsam. Miljon ei ole üle pingutatud. Välja valitud 60 tuhat eurot maksvale krundile on vaja tagatist. Tagatis peab olema nii väärtuslik, et 60% tagatise väärtusest kataks ära krundi hinna. Ehk siis tagatise väärtus peab olema u 100 tuhat eurot. Ja mis kõige toredam on, see tagatis peab sinu oma olema. Vanemad ja muud sugulased ei lähe arvesse. Väike motivatsiooni langus, helesinised õhupallid mis sümboliseerisid väikest osa suurest oma-maja unistusest  läksid puff ja puff katki....

No kustkohast on võtta kinnisvara 100 tuhande väärtuses mis kuuluks mulle ja härrale? Kui kõik meie vanemate eluasemed kirjutataks meie nimedele, siis saaks vist summa kokku küll. Ei ole ju ometi suur palve :)

Oletame, et vanemad kirjutavadki ilma palju küsimusi küsimata eluasemed meie nimedele. Siis saab vajalik summa kokku ja krundi saab ära osta. Et nüüd maja peale ehitama hakata, tuleb teha kalkulatsioon, kui palju läheks maksma vee- ja tuulekindla karbi ehitamine. Vundament all, seinad, aknad uksed ees, katus peal. Trassid, elekter - see nüanss on meelest läinud, kas neid oli ka vaja. Teed projekti, hangid sellele ehitusloa, küsid hinnapakkumised, koostad eelarve ja võib jälle panka minna. Siinkohal hakkas mul juba järg ära kaduma - helesinised õhupallid tegid ikka veel puff ja puff ja läksid katki. Projektile teeb pank hindamisakti ja annab laenu max 80%, ülejäänud 20% siis kas omafinantseering või lisatagatis (nüüd sobivad ülejäänud sugulased ja vanemate allesjäänud kinnisvara)

Ja see on alles pool teed suhtlemisel pangaga ja ehitades maja. Puff.

Lõpuks tuleb saada majale kasutusluba ja teha hindamisakt, sellest siis sõltub, kas maja on nii palju väärt ja kas laenu on nii vähe võetud, et saaks kõik muud tagatised hüpoteegi alt vabastada ja tagatiseks jääb ainult ehitatud maja. Kunagi vahepeal on hüpoteeklaen ümber vormistatud kodulaenuks. Aga võib-olla on lihtsalt 2 laenu. Viimane õhupall tegi puff.

No ilmselgelt see plaan on ulmeline. Et vormistada kinnisvaja meie nimele, et projekt koostada, hinnapakkumised küsida, eelarve teha, sellega läheb nädalaid-kuid, selleks ajaks on krunt ammu müüdud. Hüpoteegilaenu variant oleks siis hea kui krunt on juba eelnevalt olemas. Kuidas olemas? Kingituseks/päranduseks saadud? Bingo loto võidusumma eest ostetud?

Ja me ei olnud sõnagi rääkinud veel, kas me laenu endale üldse lubada saaksime.

Aga natuke paremaks läks tunne siis kui selgus, et ostes olemasoleva maja, olgugi et ehitatud nt 50ndatel, on sellel panga silmis hoopis suurem väärtus. Valid maja välja, tehakse hindamisakt ja laenu on võimalik saada 80% ulatuses. 20% maksad ise või pöördud vanemate poole lisatagatise saamiseks. Arvutad kohe renoveerimise ka sisse (hinnapakkumised, eelarve) ja laenu võtad kokku 100% + renoveerimine. On ju miljon korda lihtsam. 

Õhtul kodus võtsin kv.ee lehelt lemmikute alt krundi kuulutused ära ja asendasin olemasolevate majade kuulutustega.